Da caixinha estatística à personalização total: o impacto do Open Insurance no Brasil

Por Tiago Messa*

Em 2021, a Susep (Superintendência de Seguros Privados) determinou a criação do Open Insurance com o objetivo principal de modernizar e abrir o mercado de seguros no Brasil. Essa decisão visava: aumentar a concorrência e a inovação; dar mais controle e poder ao consumidor; estimular produtos mais adequados e melhorar a experiência do cliente. Mas, afinal, o que isso significa na prática para o consumidor e para o mercado de seguros?

Hiperpersonalização: o futuro inevitável

O primeiro estudo relevante sobre o Open Insurance, conduzido pela Capgemini em 2022, já apontava a hiperpersonalização como um caminho inevitável. Segundo a IBM:

“A hiperpersonalização é uma estratégia de negócios que utiliza tecnologias avançadas para oferecer experiências, produtos ou serviços altamente personalizados com base no comportamento e nas preferências individuais dos clientes.”

No setor de seguros, isso significa deixar de tratar os clientes como meras estatísticas e começar a oferecer produtos moldados às suas realidades.

Como funciona hoje o cálculo do seguro

Atualmente, o cálculo do prêmio de um seguro é baseado em um conjunto de variáveis que agrupam pessoas em perfis estatísticos. No caso do seguro automotivo, dois grandes grupos de informações são considerados:

Fatores do segurado:

• Idade e sexo (homens jovens pagam mais, por maior risco estatístico).
• Estado civil (casados geralmente pagam menos).
• Histórico de sinistros (bons condutores têm descontos).
• CEP de residência e circulação (áreas de maior risco encarecem o prêmio).
• Uso do veículo (lazer, trabalho ou transporte por aplicativo).
• Condições de estacionamento (garagem reduz riscos).

Fatores do veículo:

• Modelo, marca e ano (carros mais caros ou visados têm prêmios maiores).
• Valor de mercado (base para cálculo da indenização).
• Tecnologias de segurança (alarme, rastreador, airbag, ABS reduzem custo).

O problema é que esse modelo coloca cada pessoa em uma “caixinha” estatística, sem considerar nuances individuais.

O que muda com o Open Insurance

Com o Open Insurance, os dados passam a ser padronizados e portáveis, o que permite ao consumidor compartilhá-los com qualquer seguradora. Na prática: o cliente pode levar seu histórico para outro prestador. As seguradoras têm condições de oferecer propostas mais personalizadas. A concorrência se torna mais justa e transparente.

Imagine um futuro cliente chegando até você com todos os detalhes da apólice atual que mantém em outra seguradora. Muito mais simples fazer uma oferta competitiva, certo?

O consumidor como protagonista

Uma pesquisa global da Accenture (2019), com 47 mil consumidores em 28 mercados — sendo 2 mil no Brasil — trouxe insights reveladores: 64% gostariam que o seguro de carro tivesse prêmio ajustado de acordo com a direção segura; 52% apoiariam prêmios de seguro de vida baseados em estilo de vida saudável; 79% compartilhariam dados de renda, localização e hábitos pessoais se isso reduzisse riscos e custos. Esses números deixam claro: o cliente não é mais apenas segurado, mas coprodutor da experiência.

Hoje, com as fases de implementação avançadas e o ecossistema preparado para escalar o compartilhamento de dados, cada Participante ganha capacidade analítica para oferecer produtos melhores e até criar novas soluções. No fim, hiperpersonalizar vai muito além de preços menores. É sobre resolver dores reais com o melhor custo-benefício, promovendo uma proteção mais completa — seja individual ou familiar.

O Open Insurance é mais do que uma regulação: é uma mudança de mentalidade. Ele abre caminho para um mercado mais competitivo, transparente e justo, onde o cliente deixa de ser tratado como número e passa a ser protagonista da própria experiência.

Oportunidades surgem para todos os lados: para seguradoras, um ambiente fértil para inovação.
Para corretoras, uma avenida de novas possibilidades; para consumidores, produtos mais adequados e personalizados. No fim, o Open Insurance não é apenas sobre tecnologia ou dados. É sobre devolver ao consumidor o protagonismo de sua proteção.

* Tiago Messa é head de Produtos, Open Solutions, Seguros e Finanças na Sensedia